【台灣醒報資深撰述邱慕天雅加達分析報導】印尼人口龐大（2億5000萬）、基礎建設不足，或可透過雲端科技治理，收四兩撥千斤之效。每年網路使用者成長率以120%等比級數增長，中產階級的消費力不容小覷；然而，缺乏完善的金流體系，始終是印尼電子商務的難題。
筆者行走雅加達、萬丹、西爪哇等地，都是根據新加坡智庫ACI縱評為在總體經濟、政府治理、金融商業條件的印尼前幾名開發的區域。然而這些指標地區的消費仍大量仰賴線下支付、不開立發票收據的民間交易佔據生活大宗。人們亦不喜歡使用銀行或是信用卡，而且這還是一個正在漲潮的趨勢。
轉向傳統紙幣支付
根據《路透社》今年5月底報導，隨著雅加達的「印尼信用卡協會」（AKKI）當局祭出信用卡金流追蹤機制，以利課稅和打擊洗錢之後，民間紙幣支付更有大規模的回潮趨勢。
AKKI統計，印尼的信用卡發卡量在2012年就突破了1500萬張，然而使用者平均一人有3張卡，也就是500萬持卡人只佔了印尼總人口的2%。然而2013年起，印尼央行祭出新規，提高了信用卡申請限制。規定年滿21歲，且月薪300萬至1000萬盾（約合7千至2萬4台幣) ）的民眾只能擁有兩張卡，月收1000萬盾以上的民眾也最多只能持有三張卡，信用卡額度加總還必須是月薪的3倍之內。
此後，印尼的信用卡發行受到頗多限制，儘管有今年韓商樂天想要進軍當地卡市的消息傳出，但在現行政令下也是窒礙重重──2015年印尼央行新規更要求前述「月薪300萬至1000萬盾」階級的民眾，必須把卡剪到剩下一張。這讓2014時流通總量約為1580萬張的信用卡，瞬間被砍去45萬張。
信用卡金流趨緩
重重限制下，印尼的信用卡金流已經趨緩。2016年4月的印尼的刷卡交易總額比2015年同期，不增反減了4%。信用卡發卡量增幅也從2008年至2013年平均每年12%的增幅，降到此後的5%左右。
《電子商務網》引述數位媒體公司「有效評量」（Effective Measure）業務發展經理穆利雅迪（Robin Muliady）的觀察指出，
「印尼是東南亞國家中對線上交易最缺乏信任度的國家。由於層出不窮的盜刷、資料外洩等事件，讓印尼消費者對電子金流望之卻步。」
線上交易的不發達，自然使得「平台比價」的動作缺席於消費者抉擇環節。聰明消費極度仰賴在地知識。由於不透明，即使在同一地域間，服務業及貨物的物價水平亦可出現極大差距。外地人被以在地消費水準3-10倍價格海削之事所在多有。
同時因為印尼盾幣值太低、與外幣對匯的匯差損失甚鉅，卡死金融部門的活力。這表示該貨幣並不穩、幣別在國際流通及接受度皆低。例如欲在台灣金融單位兌換印尼盾現鈔，目前只有台北總統府旁的台銀總行願意收放。
發展市場落差極大
《數位時代》報導引述在印尼打拚4年的Celtic執行長曾政國精闢地指出，到印尼發展電商有兩大挑戰：
一、印尼匯率變動極快，前後兩個月的匯率起伏可達10-20％。高利潤的商品才適合進入印尼，毛利低的產品進不去這個市場。
二、物流很貴，它是狹長的千島之國，東到西坐飛機要六小時，境內運費比國外還貴，一公斤運費要台幣450-500元運費。
他一方面總結「印尼變化太多，是不好進的市場」，另外也建議台商到印尼，「要把戰線拉長，找出公司最強的人、適應力最強的人，學會如何落地，不然沒辦法活下去。」
日前十分轟動的，台灣投資人不熟當地市場，遭到印尼千禧集團侵吞新台幣52億元的「千禧自救會」事件，也說明急功近利涉入東南亞金融惡水，自是凶多吉少。
新南向亟須克服
這些需要在印尼拉長戰線鋪設的服務，可能包括筆者上文所說的電子路況服務──在順利建立消費者對電子金流的信心與習慣之前，它可能長期得以免費形式搭載廣告的方式讓消費者使用；以及在印尼政府控制信用卡、人民對銀行不信任，但卻連窮鄉僻壤都愛用手機的情況下（目前印尼有2億多個手機用戶，而銀行用戶只有4600萬人），中國支付寶、微信錢包這類的創新金流方式，有沒有可能在當地出現呢？
近來傳出金管會報告，我12家台資銀行、金控赴東協五國（越、柬、菲、緬、星）申設20家銀行分行卻全遭當地政府擱置、刁難，23日刊出的《蘋果》新聞透過銀行主管分析也作出3點反省：
一、台資銀行只愛一窩蜂在大城市設行，如越南就挑河內、胡志明市等等，但當地政府卻期待外資銀行下到二線以下城市幫忙發展，或收購壞債金融機構，起死回生。
二、台資國銀一窩蜂設點之餘，一同「以量制價」向當地國砍價的風氣，叫作東的東南亞政府不敢領教我們這些客人。
三、對國家貢獻度不夠。台資銀行不受南向國青睞，也因我國南向發展目前空有口號，但實質開發資金挹注，卻遠不如中資、日資、韓資，讓該國有感。
解決這些問題，都需要我們有一個「不空心」的南向辦，就在地文化知識基礎上，協調整合我們擁有的科技與創新人才，把台灣的服務做到好、做到能和當地人彼此回饋。
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