聰明消費別犯錯 退休生活有保障

醒報編輯部 2018/11/07 11:15 點閱 12367 次

由於金融世界變得更先進了,現在我們每天要思考的「錢事」更多了;我們有更複雜的房貸、各種貸款及保險;退休後,活的時間也更長了,要面對新的金融技術、更多複雜的財務選擇,以及更大的財務挑戰。

人類善於搞砸財務

如果為了錢的事想得更多,就能做出更佳決策的話,當然很好,但事實並非如此,做出糟糕的金錢決策是人類的普遍特徵。我們非常善於搞砸財務,恭喜啊!人類。我們在這方面做得很好。

請思考這個問題:用信用卡或現金付款,有差嗎?反正金額都一樣,不是嗎?事實上,研究顯示,用信用卡付款讓我們願意花費更多,不僅消費金額更大,小費也願意支付更多。當我們用信用卡付款時,更有可能低估或忘了自己花多少。

時間花越多越划算?

哪一筆錢花得更划算:花100美元請鎖匠用兩分鐘開門;花100美元請鎖匠用一小時開門?很多人認為,花更長時間開門的交易比較划算,因為鎖匠花費較多的功夫與時間;平均來說,他的每小時費用比較低。

但是,要是花費較多時間的鎖匠,其實是試了好幾次,搞壞了一堆工具才開門成功的呢?如果他要價120美元呢?令人訝異的是,儘管這位鎖匠能力不足,浪費我們一個小時的時間,多數人仍然認為他比那個只花兩分鐘的鎖匠價值高。

害怕做退休規劃

我們為退休生活存的錢夠多嗎?我們都知道(哪怕只是概略知道)自己何時會停止工作,屆時已經賺了多少、存了多少、投資成長了多少,退休後我們將繼續活多少年、花費多少嗎?不知道?我們太害怕做退休規劃了,以至於整個社會的儲蓄不及我們實際需要的儲蓄額的10%

我們沒有信心可以存夠錢,所以認為自己必須一直工作到80歲,儘管我們的平均壽命只有78歲。我們減少退休支出的方法之一就是:絕不退休。

光想到錢就頭痛

我們使用時間的方式夠明智嗎?比起花時間尋找更便宜一點的房貸方案,是不是花更多時間開車繞路找便宜一點的加油站?

為了錢傷神思考,非但不會改善財務決策,有時甚至只是光想到錢這件事,就會帶來更糟糕的改變。錢是導致離婚的頭號原因,也是美國人壓力的首要源頭,當人們想著錢的問題時,在解決各種問題的表現上明顯變得更糟。

錢會把腦袋搞糊塗

一些研究顯示,有錢人―尤其是當被提醒自己是有錢人時―的行為往往比一般人更不道德。另一項研究則發現,只著眼於錢,使人們更可能竊取公款,雇用不可靠的同事,或是撒謊以獲得更多錢。想著錢,確實會把我們的腦袋給搞糊塗。

錢對於我們的生活、整個經濟和整個社會都很重要,但要理性思考錢,顯然是一項不容易的挑戰。我們要如何改善金錢思考呢?這個問題的常見答案就是:接受財務教育,或是更高級一點的名詞,培養「理財素養」。

不幸的是,培養理財素養(例如如何購車或申請房貸)的課程效力往往快速消退,長期而言對於影響我們的行為幾乎沒有多大幫助。

不只跟錢有關

本書不是要培養你的理財素養,告訴你每次在打開荷包時該如何花費比較精打細算。本書將探討我們在金錢方面最常犯的錯誤,更重要的是,為何我們會犯這些錯。了解這些,往後在做財務決定時,或許就更能了解背後有哪些因素在作用,因此能夠做出更好的決策,或至少做出更為明智的決策。

本書將介紹一些人,並且分享他們的故事。我們將呈現他們在特定財務境況下的行為,用科學加以解釋。在這些故事中,有一些是真實的,有一些則是像電影那樣,「根據真實故事改編而成」;有些故事的主人翁十分理性,有些則比較愚傻一點。

他們似乎都符合特定典型,我們將會強調(甚至誇張呈現)他們的特徵,以凸顯人類的共通行為。我們希望,大家能從這些故事看出人性、錯誤與希望,也看到他們和我們的生活有多麼相像。

花錢可以更明智

本書揭露我們對於金錢的常見思維,以及我們在思考金錢時常犯的錯誤。我們對於金錢運作的了解、實際的用錢方式,以及應該如何理性思考並使用金錢,三者間經常存在著落差。本書將探討這些落差,剖析我們在思考金錢時面臨的挑戰,以及我們在用錢時常犯的錯誤。那麼,在看完這本書之後,花錢可以變得更明智一些嗎?當然,也許,是有一點可能。

最起碼我們相信,揭露那些令我們費時思考金錢選擇及控制我們生活的背後複雜因素,有助於改善我們的財務境況。我們也相信,了解金錢對於思維的影響之後,我們將能做出更好的「非財務」決策。

為什麼?因為我們的金錢決策不只跟錢有關,那些形塑我們財務境況的因素,也影響了我們對生活中其他重要事物的價值判斷,包括我們如何使用時間、管理職涯、珍惜他人、發展關係、使自己快樂,以及如何了解周遭世界。

金錢心理學:打破你對金錢的迷思,學會聰明花費
Dollars and Sense: How We Misthink Money and How to Spend Smarter
作者:丹‧艾瑞利、傑夫‧克萊斯勒

譯者:李芳齡
出版社:天下文化

出版日期:2018/04/30