《地球氣候》面對極端氣候變化 保險應提前安排

汪中和 / 中央研究院研究員 2023/07/19 12:45 點閱 2664 次
災難保險在美國非常重要,已經有保險公司不再為加州人提供保險。(網路截圖)
災難保險在美國非常重要,已經有保險公司不再為加州人提供保險。(網路截圖)

入夏以來,媒體版面充斥著極端高溫、乾旱、野火和洪澇不住肆虐全球的新聞;但是目前四處蔓延的極端天氣災害,都還是前菜,盛夏後,聖嬰現象強度升高,還會造成更嚴重的破壞,生命和財產的損失也會大幅抬升。

從目前世界各國措手不及的反應看來,我們只是忙亂的在被動因應當前的衝擊,面對極端天氣給未來預示的新警告,在所有方面都還沒有主動地預先做好準備。

不斷上升的財務損失

除了長期忽視的基礎建設,已經無法承受日益嚴重的災害影響外,氣候變化還給經濟造成了驚人的高昂成本,國家的財政負荷日益沉重。如果現在還不認真思考未來更糟糕的局面,結果就會變得更加致命;其中,極端天氣的保險就是非常脆弱的一環。

保險是種風險管理方式,藉著保險的理賠,可以避免因不可預測的意外事件所面臨巨大的損失,降低可能的傷害,提供經濟和社會的穩定性,對個人和企業來說都非常重要。保險公司過去都是利用大量的數據,精算出詳細的風險模型,預測他們承保的事件的頻率和嚴重程度,從而設定可以營利的保險費率。

挑戰保險業

如果暖化帶來的極端天氣只是一次性的劇烈改變,保險公司可以很容易的進行調整。然而,氣候暖化使得地球的生態系統失衡,極端天氣的變化來得又快又猛,衝擊日益嚴重,已經大幅超過氣候學者以往保守的估計,因此依賴於過去數據的風險模型,就變得失真而非常不可靠。結果就是,承保財產和意外傷害的保險公司因大量惡劣天氣的索賠,蒙受了巨大的損失。

例如,2017和2018年的加州森林野火造成了290億美元的保險理賠,但保險公司僅收取了156億美元的保費。在2022年,颶風和洪澇造成的保險損失更高達1,200億美元;隨著氣候暖化加劇,未來保險公司預計承保的損失將繼續上揚,保險業的生存能力正面臨重大考驗。

氣候變化限制成長

保險公司當然知道這個難題,為了避免破產,解決方案之一,就是不為洪水、颶風、野火和其他迅速增加高風險地區的家庭和企業提供保險。以美國的佛羅里達州來說,在2020至2022年期間,已有12家全國性保險公司離開了該州,最近三大保險公司也停止在該州承接保單。

如果沒有財產和責任保險,任何現代的大企業都無法運作,個人與家庭也會陷入困境。就算是還可以承接保險的受災地區,保費也會大幅的提高調整。保險費用最終由社會承擔,保險費率的調升與理賠的高漲,只是氣候變化相關成本的一個真實反映。我們臺灣當然也要面對,政府更要預為籌謀對策。

展望未來,暖化造成的惡劣天氣災害將變得越來越普遍與嚴重,這是人類社會過去沒有出現過的重大危機。從保險的角度觀察,不斷上漲的費率和理賠,以及社會的重建成本,將會耗盡未來可用的資源和資本,氣候變化終將成為人類社會成長的主要限制因素。