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保險業必須以多元策略積極因應氣候變遷，發揮風險管理與永續推動的雙重角色。(網路截圖)

在極端氣候愈趨頻繁與劇烈的年代，保險業不僅是經濟穩定的緩衝器，更是社會韌性的關鍵支柱，透過風險分攤機制，協助民眾與企業在災害發生後迅速復原，減少政府財政負擔，將經濟與公共利益緊密的連結。

上半年自然災害損失嚴重

美國加拉格爾再保險經紀公司(Gallagher Re)在本月16日發布了｢自然災害與氣候」報告，分析今年一至六月的全球災害損失與氣候風險情勢，指出極端天氣日益加劇，正在對保險業產生嚴重的影響。

該報告顯示，上半年全球共發生14起超過10億美元的自然災害事件，其中13起在美國，1起在亞太地區，造成的經濟損失達到1510億美元，其中保險理賠的部分佔840億美元，是2011年以來同期損失最高的一次。

美國加州洛杉磯一月的野火（400億美元）和三~五月中西部及南部劇烈對流風暴（包括龍捲風和冰雹，330億美元）是損失的主要部份，佔全球上半年保險損失的87%，成為美國有紀錄以來保險業最沉重的上半年，也迫使保險公司大幅調漲保費。反觀美國以外的保險損失僅約100億美元，因此，美國是保險業損失的主要來源，也顯示美國的地理位置和氣候條件十分容易受到極端天氣的影響，並有日趨惡化的趨勢。

氣候災害衝擊保險市場

自然災害對保險市場有多重的影響，首先極端事件會推升理賠成本，給保險公司帶來財務與保費大幅調漲壓力；由於直接承保公司無法單獨承擔巨額災害的理賠，再保險需求激增，並帶動了市場結構性轉變，擴大排除性的條款，例如附加「損失分攤上限條款」、「氣候連動免責條款」等限制，以降低風險。

此外，非美國地區（如亞洲、歐洲）因保險損失較低，容易吸引再保險資金流入，形成「低風險池」與「高風險池」的市場割裂現象，加劇區域市場的分化危機。

極端天氣帶來的壓力，促使參數型的保險產品興起，例如針對農業與中小企業，保險業開始推出以「溫度閾值」、「降雨量指數」作為理賠觸發條件的商品，降低理賠爭議並加速核付流程；另一方面，大型保險集團開始將「十年氣候情境模擬」納入資產配置，減少對化石燃料產業的曝險，轉向綠色債券與災後重建基金。這些趨勢顯示保險市場正從「風險分攤」轉向「風險預防」，並加速與氣候科學、公共政策的跨領域整合。

臺灣保險業亟需因應

臺灣的地理位置非常容易受到高溫、乾旱、颱風、洪澇等極端天氣以及地震、海嘯等災害的影響，當然也對保險業的財務、營運、商品設計與社會責任造成衝擊，保險業必須以多元策略積極因應氣候變遷，發揮風險管理與永續推動的雙重角色。

首先面對氣候暖化日益惡化的趨勢，保險業應該強化風險模型，運用氣候模擬與大數據，提升對極端氣候事件的預測能力，並機動調整保費與承保的範圍。第二要推動綠色與碳保險相關的商品，如推出太陽能、風力發電、電動車、綠建築等相關保險，支持低碳轉型與永續發展。

第三要優先將資金投入再生能源、綠色基礎建設等領域，並強化環境、社會責任及公司治理(ESG)的資訊揭露。最後，積極與政府合作建立碳市場風險保障機制，例如碳保險商品在歐洲與澳洲已涵蓋碳交易風險、森林碳匯損失等。這些策略不僅提升保險業的韌性，也能提升整體社會面對氣候衝擊的能力。