【台灣醒報記者簡嘉佑台報導】純網銀發展未來可期，資安將成核心議題！純網銀方興未艾，前北商大校長張瑞雄受訪時表示，純網銀的優勢更善於運用AI、大數據等科技進行創新，但可能因為金管會管制，錯過了最佳時機。臺灣法律科技協會理事長江雅琦指出，近年出現「金融沙盒模式」，政府也逐步開放法規限制，純網銀發展應會愈來愈快。
曾負責多起網路金融相關案件的嘉義地檢署檢察官陳昱奉則指出，金融服務關乎民眾身家，「法規監理或自治治理未必是負面阻礙」，更重要的是，提供業者公平良善的競爭環境。高雄科技大學科技法律所所長廖欽福則說，從網路銀行到金融科技，均會面臨資訊安全的威脅，是未來金融新創的核心議題之一。
AI成網銀突破口
我國目前有三家純網銀「樂天國際銀行」、「LINE Bank」與「將來銀行」，儘管目前仍在虧損當中。但張瑞雄分析，純網銀有業務皆在網路完成，沒有土地和人事成本，存款利率可以提高，吸引更多的顧客。他指出，相較於傳統銀行，根植於網路的純網銀更善於運用大數據與AI等工具，更了解每個客戶的需求。
他說，傳統銀行也有提供網路銀行的服務，純網銀不再具有優勢，因此純網銀需要有所謂的「破壞性創新」才能顯出特色，但目前金管會對銀行業務高度監管，很多業務都需要申請才能做，有時「時機一過就沒有了」。
高度金融管制難免
金融科技創新日新月異，政府應擔任銜接產業與新科技的橋樑，但各國政府似乎都出現法令拖延金融產業創新的進度，政府的難處在哪？廖欽福就指出，金融業是高度管制的行業，因科技快速發展導致法令落後，無法與時俱進，「此等落差實所難免」。
陳昱奉指出，目前政府機關公務人員普遍工作繁重，預算有限，對於增加的新業務未必會抱持積極的態度。他指出，目前出現類似「金融沙盒」的產業模式，有賴組成產業端、消費端與監理端共同策劃的模式，逐步建立兼顧產業發展與消費保護的監理模式。
金融沙盒助發展
江雅綺表示，金融服務受到高度監管，像網銀這類金融科技創新，很容易挑戰到現有法規規定，所以常有被法規「綁手綁腳」的感覺。不過她也指出，相較過往，這幾年已有《金融科技創新實驗條例》提供「沙盒模式」，網銀業務的法規也漸進開放，未來發展應該會愈來愈快。
陳昱奉說，金融業的服務對象是普羅大眾，且業務涉及民眾的身家財產，所以基於公益要求，亟需高強度的規制。他認為，「法規監理或自治治理未必是負面阻礙」，更重要的是提供公平良善的競爭環境，有效防堵早期壟斷的發生，也有助於大眾樂於接受新科技的金融產業。
資安將成核心議題
此外，廖欽福表示，從網路銀行到金融科技，均會面臨資訊安全的威脅，但因涉及財產權的保護，一旦發生入侵，恐影響層面極大，無論是人數或者金額，將動搖整個體系，所以資安勢必是未來發展的核心議題。
「資安絕對是必要選項，也是對消費者保護的基本要求，」陳昱奉說，純網銀或金融科技也可朝「詐騙防治」或「無差別良善電信服務」等方向發展，提供消費者更好的服務。
