《純網銀專題2-1》法規阻礙純網銀步伐 學者:資安是大議題

簡嘉佑 2023/02/21 09:38 點閱 14460 次
純網銀方興未艾,未來可期。學者指出,如何營造公平的競爭環境、強化詐騙防治與資安維護,都是未來網銀需要面對議題。(Line Bank提供)
純網銀方興未艾,未來可期。學者指出,如何營造公平的競爭環境、強化詐騙防治與資安維護,都是未來網銀需要面對議題。(Line Bank提供)

【台灣醒報記者簡嘉佑台報導】純網銀發展未來可期,資安將成核心議題!純網銀方興未艾,前北商大校長張瑞雄受訪時表示,純網銀的優勢更善於運用AI、大數據等科技進行創新,但可能因為金管會管制,錯過了最佳時機。臺灣法律科技協會理事長江雅琦指出,近年出現「金融沙盒模式」,政府也逐步開放法規限制,純網銀發展應會愈來愈快。

曾負責多起網路金融相關案件的嘉義地檢署檢察官陳昱奉則指出,金融服務關乎民眾身家,「法規監理或自治治理未必是負面阻礙」,更重要的是,提供業者公平良善的競爭環境。高雄科技大學科技法律所所長廖欽福則說,從網路銀行到金融科技,均會面臨資訊安全的威脅,是未來金融新創的核心議題之一。

AI成網銀突破口

我國目前有三家純網銀「樂天國際銀行」、「LINE Bank」與「將來銀行」,儘管目前仍在虧損當中。但張瑞雄分析,純網銀有業務皆在網路完成,沒有土地和人事成本,存款利率可以提高,吸引更多的顧客。他指出,相較於傳統銀行,根植於網路的純網銀更善於運用大數據與AI等工具,更了解每個客戶的需求。

他說,傳統銀行也有提供網路銀行的服務,純網銀不再具有優勢,因此純網銀需要有所謂的「破壞性創新」才能顯出特色,但目前金管會對銀行業務高度監管,很多業務都需要申請才能做,有時「時機一過就沒有了」。

高度金融管制難免

金融科技創新日新月異,政府應擔任銜接產業與新科技的橋樑,但各國政府似乎都出現法令拖延金融產業創新的進度,政府的難處在哪?廖欽福就指出,金融業是高度管制的行業,因科技快速發展導致法令落後,無法與時俱進,「此等落差實所難免」。

陳昱奉指出,目前政府機關公務人員普遍工作繁重,預算有限,對於增加的新業務未必會抱持積極的態度。他指出,目前出現類似「金融沙盒」的產業模式,有賴組成產業端、消費端與監理端共同策劃的模式,逐步建立兼顧產業發展與消費保護的監理模式。

金融沙盒助發展

江雅綺表示,金融服務受到高度監管,像網銀這類金融科技創新,很容易挑戰到現有法規規定,所以常有被法規「綁手綁腳」的感覺。不過她也指出,相較過往,這幾年已有《金融科技創新實驗條例》提供「沙盒模式」,網銀業務的法規也漸進開放,未來發展應該會愈來愈快。

陳昱奉說,金融業的服務對象是普羅大眾,且業務涉及民眾的身家財產,所以基於公益要求,亟需高強度的規制。他認為,「法規監理或自治治理未必是負面阻礙」,更重要的是提供公平良善的競爭環境,有效防堵早期壟斷的發生,也有助於大眾樂於接受新科技的金融產業。

資安將成核心議題

此外,廖欽福表示,從網路銀行到金融科技,均會面臨資訊安全的威脅,但因涉及財產權的保護,一旦發生入侵,恐影響層面極大,無論是人數或者金額,將動搖整個體系,所以資安勢必是未來發展的核心議題。

「資安絕對是必要選項,也是對消費者保護的基本要求,」陳昱奉說,純網銀或金融科技也可朝「詐騙防治」或「無差別良善電信服務」等方向發展,提供消費者更好的服務。