主持人：林意玲（台灣醒報社長）
與談人：溫小平（資深作家）
蘇家宏（恩典法律事務所律師）
樊雪春（台師大心理諮商教授）
記錄整理：陳美君、竇興韻
主持人（以下簡稱「問」)：高齡化社會超過65歲的人就怎麼樣可以讓自己的晚年生活有保障，為自己的晚年做打算，其中一個就牽涉到養老金的問題，怎麼樣分配足夠養老的存款？第二個就是關係的問題，特別是有家庭的、有太太的、有小孩，到了晚年，遺產怎麼分？
如何安享晚年
沒有一個人知道他什麼時候會走，所以第一要預先思考這些要怎麼處理？第二就是現在坊間跟政府也提供諸如以房養老、高齡保單等，讓高齡者，已經退休了沒有收入，如何運用他的儲蓄或房產，足以讓他安享晚年。
如果提早分配，也牽涉到跟子女關係，子女會不會孝順、會不會照顧？每年分享一些遺產給孩子，有免稅額，但他拿到錢後，還照不照顧你？這也是很多人關心，似乎錢給了就很難叫他再回來。
所以父母親也很想把孩子把錢給孩子，或幫孩子買個房子。可是到最後如果自己兩手空空、晚景淒涼，甚至如今常能活到八十歲、九十歲、一百歲、那你的人生要誰來照顧？現在看到很多養老院與長照悲歌，到底要靠政府，還是小孩，還是靠自己？
先請小平老師來分享有關您的人生怎麼規劃？如何把你擁有的錢怎麼支配？當然，最重要是把自己活得很好；第二是分給孩子好呢？還是捐給公益好？還是交付信託好？
先算好固定支出
溫小平：剛好我們家最近就談過這個問題，因為我跟我先生的年齡已經到了必須要面對這狀況的階段，因為不知道什麼時候會突然發生了意外或疾病。
我們家是用八十歲、九十歲、一百歲來規畫，每個月的支出應該都固定了，因為孩子都大了，那我們自己大概就剩些民生消費、固定稅金支出，先計算好大概支出多少。然後以目前的存款跟收入，我們可以過什麼樣的生活。
然後就開始要做一些收支上的控管，譬如收入不可能再增加太多，再考慮還剩下多少錢去運用，加上因為孩子買房子的關係，我們的房子又再次貸款。所以把兒子、女兒都找來，跟他們講父母目前的狀況，然後順便就去交代，雖然沒有正式寫遺囑，可是就告訴孩子說，我們名下有兩個房子，那如果爸媽其中一個先走了，你們一定要讓另一位住到去世為止，才能去分房子。如果我們兩個都走了，房子就兄妹兩人各半，自己去處理。
公開與子女談論
然後再看自己現有的保險，有些保險是到期可以領的，有些只保到七十五歲，所以很快可能有些保障都沒有了，只能用健保，我們就講清楚如果發生什麼狀況是到底該怎麼去處理，不需要花大錢，該走就走了，沒有必要爸媽用盡兒女所有的錢。
而且其實在這些事七、八年前我跟我媽媽都已經做過了。讓媽媽也在三個女兒見證之下，寫好她的遺囑。我覺得每個家庭其實都要去面對這樣的問題，即使我們父母親，可能會活到九十甚至一百歲，甚至頭腦很清楚，知道自己對後事有什麼想法；不要像以前，中國人都不好意思去面對這個問題，就是要把它拿出來，公開談論。
問：您剛剛講的是您家庭的狀況，也是勸告讀者可以開家庭會議，大概幾歲的時候要開？
溫小平：我是覺得退休的時候就是一個分界點，因為收入就開始沒有了。公家機關也許你有退休金，但也許有人是在私人機關、可能不見得給多少的。所以我覺得65歲就是一個分界點，各方面包括保險或醫療與遺產等都要去面對，因為年紀越大，得病的機會就越高，要趁心智清楚時做交代。
剪刀、石頭、布
問：蘇律師您處理過很多案例，是預立遺囑的專家，請您來講講？
蘇家宏：我給大家三個步驟：剪刀、石頭、布。
首先是剪刀，要先把之前的舊思維去掉，你現在可能想自己還很好、有賺錢，但還是要把這個想法剪掉，你現在過的將是新的生活。退休了要盤點一下，你現在跟未來與對過去的理解是不一樣的，所以我希望你用剪刀先剪開過去一些思維的包袱。
問：要歸零。
蘇家宏：對，所以你剪刀剪去以前的包袱，好好看一下現在有什麼資源，包含是否有錢？還是孩子是否孝順？你是什麼樣人？要先用剪刀把思維弄清楚。
抓緊資產過好生活
再來是石頭，先思考財務處理。可能現在想我要給孩子多少錢、稅金或寫遺囑，我要把財產分給誰？不對，你要先保留一下，認清你目前手上有多少財產，你要怎麼樣維護到你人生畢業那一天都有足夠資產？所以你要石頭、握緊手上這些財產。
問：不用分、先握緊？
蘇家宏：石頭就是不能分的，必須握緊、保存到你的手上，不要管遺產稅，要先能夠保存，握緊那些東西。
問：先把自己照顧好。
蘇家宏：對，當你握緊之後，這些東西才能做遺囑，你人生用剩下的才給出去；之後人不在了、沒有氣、手慢慢鬆開來的時候，那就鬆手送出去。
而有些人處理石頭這部分，不但兩隻手都握緊緊，還多出很多東西；可能左手有房子兩千萬，右手有股票兩千萬，但其實他有一億。
多餘的才給出去
當你有四千萬，每年投資會生出二百萬，很夠了；但我現在還有六千萬，那為了節稅，這時候就是用布，利用每年的免稅額二百二十萬分年贈與子女，或是用一些財富規劃工具，讓孩子可以拿到這些財產。
永遠記得一件事情，我如何面對我未來退休生活？運用剪刀、石頭、布：剪刀剪斷你之前舊的包袱，好好盤點自己有什麼資產；第二石頭握緊你所有該有的資產，讓你未來生活過得很好，財產可以保護你，並且立下遺囑，用不到的就妥善分給孩子；布，就是多餘的，為了要節稅、避免孩子糾紛，就把東西先做一些調配，這樣會讓你人生更美滿。
問：那想請問，因為沒有一個人知道自己是能活到八十、九十還是一百歲，所以要做幾年的規劃？
以八十歲為標準
蘇家宏：原則上是以最長時間為準。我會先用標準算法，八十歲，是政府給我的壽命統計數字，平均男女就是八十歲，就當作一個客觀標準。那我現在五十歲，離八十歲還有約三十年。
這當然是因人而異，但至少用八十歲來做一個標準，而且要算鬆一點點，不能算得剛剛好，要多一點點握在手上，握在手上的東西要盡可能多。
剛說到布的部分，就是真的用不到的部分，你若是不放心，那你就不要出布，永遠出剪刀跟石頭，這是你自己要掌握住，不一定要出布。尤其是頂客族，財產不用留給誰，可以捐公益、裸捐。
問：太好了。接下來請雪春老師分享？
樊雪春：我自己在蘇律師的教育之下，已經開始在做規劃，所以其實我去年就把房子過給孩子一半，也利用兩百二十萬免稅額以及實價登錄跟現值等知識，趁這個時候過一半給她。
過一半房子
剛才意玲姊有提到說，那將來萬一他不孝順怎麼辦？我的原則是，「一人一半、感情不散」，就是我不會整個給孩子，傾向一人一半，自己還是握有房子的控制權，也預防我老的時候房子被騙走。
大家都想說我要防小孩或防誰，但其實你要防的是你自己，因為你真的會老到被騙。我同事之前出了一件事，就是他媽媽被詐騙集團騙，騙到他媽媽把房地契拿去抵押，貸了七百多萬，七百多萬被拿走了，媽媽不吃不睡、很痛苦。
雖然後來他們家三兄弟就把那七百萬給還了，但後來他們就反省說，為什麼讓老媽媽這樣，更何況他媽媽曾是個國小老師，很精明、把孩子栽培得很好。我就想，有一天說不定我就是那個老媽媽。
所以我覺得在資產、房產上一人一半，有個好處是，如果我要處理我這一半，另外一半的那個人一定會知道；或是我用一半去貸款或做什麼，價值會下降。所以我覺得很好的地方是，不只是防別人，還要防自己。
談生前契約
問：現在坊間流行「以房養老」，還有很多的醫療險、意外險、壽險等，也包括一些生前契約，要不要去鼓勵讀者來做這樣的規劃，先問一下蘇律師？
蘇家宏：我會鼓勵大家勇敢嘗試，就是都可以去試試看，看你適合哪一種？因為要先了解，尤其是像保險部分，就是你要保你所需要。例如要對付疾病，那你就是買醫療部分，像我買的保險就很單純，例如我現在有背房貸三千萬，如果我死了，但我是我家的經濟支柱，一直這樣沒繳房貸的話房子就被拍賣了嗎？
所以我就買一個壽險去預防，萬一我掛了，還有三千萬可以繳房貸，讓家庭孩子可以安全。所以每一種保險都有它的功能，就是預防危險。
所以我建議大家一定要買適當的保險，要用專業方法去看這個事情。至於生前契約，我覺得見仁見智。像我自己已經決定要樹葬，台北市公有的，也不用收錢，還鼓勵大家去試試，那我就決定要跟我媽媽葬在一起，塵歸塵、土歸土。
提前規劃
但有人會希望後事要隆重、要在哪個地方？我也看過很多遺囑寫說，我已經買好了，什麼墓園、什麼樣的儀式去做，我也做過很多這樣的遺囑，有人會很在意在哪裡人家很方便去看望，或影響到後代子孫們等。
所以，我贊同的是，你現在就要面對這個問題，事情先處理，你時間比較多，你選擇的程度跟選擇比較高，包含以房養老也是這樣，越老的時候判斷力會越減弱，你現在永遠是比你明年更清醒。
以房養老
問：那什麼叫以房養老？
蘇家宏：就是我拿房子去做一個抵押，銀行可以一個月給你三萬塊，假使我的房子兩千萬，用以房養老可以貸出一千萬。一般貸款是我房子兩千萬，我都沒有抵押前，就去跟銀行借錢，那是一千萬；但以房養老，不是這樣做，我有一千萬的額度，如果每個月可以拿三萬塊，而且利息很少，等到我人生畢業之後總結算，欠銀行的錢要不要還是由繼承人決定。
也許經過拍賣，也許經過銀行可以退一些錢到手上，所以目前來講，這個概念還在大家接受中，目前有兩個原因，一個原因是他不理解這錢算貸款要繳利息，第二是兒女不願簽字抵押給銀行。
目前以房養老的策略，銀行希望繼承人簽名，若繼承人不簽名的情況下，我認為還有別的方法可以做，以房養老只是一個概念，問題是你願不願意接受。
但這概念以孩子來講，我父母用了六百萬，我要還錢，才能有這房子，我乾脆跟父母講不要借，我來養你就好。
學習理財觀念
問：這樣父母親不會接受啊？
蘇家宏：一般來講，你貸款的話可以一整筆借出，只是現在年紀越大越難貸款，因為沒有還款能力，所以為什麼建議大家越早做越好。
要清楚目的
我認為以房養老的問題，就是剪刀、石頭、布，石頭就是握緊你的資產，你握緊資產，就是你這棟房子，可是沒有錢沒辦法過生活，可是你想用這個房子變現，所以你就要想辦法把這房子磚塊變成現金，就是貸款，以房養老。
問：最後請小平老師跟雪春老師做個結論？
樊雪春：我覺得要事先規劃。雖然我現在才五十幾歲，我已經開始規劃，然後慢慢過給小孩，我只是覺得要就像蘇律師講的，我們現在頭腦一定是最清醒的。
超前部署
溫小平：我會強調生前契約這個部分，因為我們一旦走了，我們沒辦法去控管會被怎麼安排，我是很早就開始寫我的安息禮拜，誰領會、唱什麼詩歌或怎麼樣的，每過一陣子就要修正，因為我現在發現我排的領會得癌症，他有可能比我先走，然後我連總召都選好。我覺得不要臨時，連講話都不清楚，什麼都無法自己決定了。
問：超前部署！
溫小平：對，像我也是要樹葬，我前幾天也是都跟我小孩都講好，不能給我亂找一顆樹。
所以，我覺得不要再像過去，大家忌諱談到死亡，我覺得越是不害怕去談到，我們越能夠即早規劃我們的未來。
主持人：太好了。我們今天三位專家學者都是非常坦然面對自己的未來，不會避諱談這個問題，相反的，都已經好整以暇、有以待之，因為我們有基督信仰，知道我們的去處就是永生，所以今生這個臭皮囊就做一些提早的規劃。
當然並不代表，我們這樣子規劃，就是要面對死亡，說不定我們還有好幾十年的時光可以來享受人生。