實現財務自由似乎是一趟不可能的旅程……該走哪條路？該從哪裡開始？途中遇到挫折該如何面對？這本書以30個來自不同背景和職業的真實故事，揭示這些「像我們一樣」的普通人如何穿越起伏與挫折，最終成功掌握財務自由的祕訣。
無論你目前處於旅程中的哪個階段，是初入社會的小資族、中產階級或正在規劃退休的族群，都能獲得啟發與共鳴；如果你正經歷財務困難，或正在尋求財務與生活的平衡，也可以從書中找到前進的方向。財務自由並非遙不可及，它可以從你翻開這本書的那一刻開始實現。
胡安．富爾諾已婚並育有兩個孩子，在獨立摔角巡迴賽工作了25年後，最近從摔角場上退役。他以「拉丁雷霆」（Latin Thunder）的名字，戴著墨西哥摔角手面具摔角。當他不在製造業工作的時候，他喜歡閱讀有關個人理財和投資的書籍。
如果你問我關於財務生活的事，我可以告訴你一些關於在當地化工廠輪班工作的故事，或是我投資的出租房產，還有我擔任職業摔角選手謀生時所做的努力。但是我想告訴你的是關於咖啡店的事，也許你可以從我最大的財務錯誤中吸取教訓。
當我們周圍的金融世界在2007年分崩離析時，我看到一則分類廣告，上面刊登一間待售的小店面。這間免下車咖啡店最近關門了，店面的老闆和房東試圖找到一個願意經營這門生意的買主。而我對比很感興趣。
下一個商業挑戰
當時我名下已經有一間四併公寓、兩間獨棟住宅，並且正在出租。因為我涉足出租房地產的經驗，讓我覺得自己有能力準確地評估商業交易。沒錯，我也看過自助洗衣店、小公寓、法拍屋和其他較小的房地產投資，但都沒有出手買下任何一個。
雖然如此，我還是在尋找下一個商業挑戰。我在2007年結婚，女兒在2008年出生。在為人父母的第一年，我延後買進任何投資，試著適應生活上的變化；但過了一段時間，我覺得自己的時間管理做得不錯—當時我手上有出租房產、在化工廠上班，而且剛有個小家庭。
當房東告訴我咖啡店的詳細資訊時，我發現了巨大的危險訊號。多年來我讀過關於華倫．巴菲特（Warren Buffett）教誨的書，再加上我身為房東的看屋經驗都在警告我：「前方有危險」。
巨大的危險訊號
最大的危險訊號：房東是一位出色的當地律師、商業大亨，但他告訴我他無法提供那間店的業績資料。雖然缺乏關鍵資料，而且對這個產業一無所知，我仍考慮收購這間小店。當時的狂妄自大導致我忽略了這些警告訊號。
我坐下來進行一些大致的計算。這間店的租金不高：每月300美元，外加水電費；它有得來速通道，沒有內部座位；店面位於我們愛荷華州的工業鎮，我每天上班都會開車經過它，我知道以前那裡的交通狀況非常嚴重；距離哈迪速食店（Hardee’s）只有一條街的距離，我10幾歲時曾在那裡工作過，多年來我一直斷斷續續地在哈迪速食店工作，後來還成為副理，所以經營餐廳式的業務並沒有嚇倒我。我覺得這在我的能力範圍內。我真是錯得離譜。
花9000美元買進設備
妻子支持我買些設備，並試著使用。她曾經在零售業工作，當過調酒師、服務生，我們有信心可以經營這間店。這間店只從早上6點開到中午，所以不會占用我們一整天。我計算的基本數字顯示，只要每天營業額達到100美元就能賺錢。
我知道前任店主在這間店做得不錯，而且也好幾年了。當時它位於市區的北端，是本市大多數餐館和商店的所在地；但是當地購物中心的發展迫使店主搬家，這間店就在本市的南端重新開業。前任店主要找人頂讓的原因，當時尚不清楚，我們被告知可能是個人原因，不一定是咖啡店在賠錢。
我們確定了以9,000美元買進設備，又買了一些認為需要的物品，例如工業級果汁機及一些庫存。因為不知道如何操作濃縮咖啡機，所以我們聘請了一位在加拿大擁有一間店的培訓師，她非常棒，訓練我和妻子沖泡一杯好喝拿鐵的所有相關細節。
現在回想起來還真是尷尬，因為在那之前我只喝過幾次拿鐵。我從未去過附近大城市的星巴克，雖然我每天上下班途中都會開車經過這間店，但我只停下來嘗試過一次。
學習經營之道
開門的第一天，我遞了一杯焦糖拿鐵給一位美麗的顧客，她很高興我們開門營業，我也以我們的飲料感到自豪。不過，在完成她的訂單後，我感覺到一陣恐懼。我能理解為什麼前任業主在城鎮的北部做得很好，但在新地方卻苦苦掙扎。這位女士顯然是一位富裕的專業人士，正是我們的目標客群，但我也從在哈迪速食店工作的5年中了解到，附近很少富裕的職業女性。
幾乎所有經過的駕駛（我們看到當中的很多人）都是正在前往附近工廠路上的男人，他們在那裡喝的是普通咖啡，而不是拿鐵；當中許多人喝的咖啡，都是由雇主免費提供的，而且這些人工作需要輪班，在某些情況下，他們在我們每天開門之前就開始工作了。
我們有幾個周五、六的業績很不錯，營業額突破了100美元，還有一個周六，天氣非常好，賺了153美元。我發現我們的定價太低了，但是若要改定價，就必須為修改菜單付費。
咖啡店生意眉角
經營了幾個月後，我們開始學到這門生意的眉角。我們找到了一台很好的烘焙機，能提供優質的濃縮咖啡、滴濾咖啡；我們也與當地一間雜貨店達成協定，以低價買進半對半鮮奶油（Half-andhalf）以及一般鮮奶。我們節省了一些我原本以為需要，但後來發現非必要的東西。例如，我們的濃縮咖啡機會過濾水，所以我不需要花錢買濾水器。
此外，我以為我買的是一間咖啡店，但其實我買的是一間拿鐵店。拿鐵咖啡占我們業務的90％，當我購買設備時卻沒發現。如果我曾在星巴克工作過2 周，我就會對咖啡業務及其運作方式有更多了解。簡單來說就是，我不會買下這間店—或者，至少我會有成功所需的知識和經驗。
開業不到3個月，我們就開始虧損了。妻子很明智地建議止損，認賠我們簽訂1年租約的所有租金。這樣一來，就不會每月都虧損更多錢，也不會一周7天都被綁在店裡。
我們一直想試著再生一個孩子，然後妻子告訴我懷孕的好消息。但我的固執令我放不下投資的錢就這麼沒了，我並沒有預期業務會顯著改善，但我希望至少能做到租約結束。
生意註定要失敗
這是一個錯誤的決定，這門生意是註定要失敗的。我們的目標顧客並不在這個鎮上，就算生意比現在更好，但我們被綁在商店裡的時間，也不值得可能賺到的微薄利潤。
妻子的肚子愈來愈大，所以她待在店裡的時間縮短了，後來也就不來顧店了。同時，隨著夏季結束、寒冷天氣的到來，營業額開始下降。我曾以為人們在冬季會喝更多咖啡，但其實正好相反，這與我在速食店的日子沒什麼不同：夏季是最繁忙的時候。相較之下，我在雜貨店工作的朋友說，冬季和假期反而是他們業績最好的時候。
而在此時，由於2008到2009年的金融危機，我的401(k)退休基金之前的績效本來非常好，卻從2008年春季的14萬7,000美元的高點，暴跌到2009年5月我買下這間店時的9萬美元。我的401(k)中有很大一部分是雇主的股票，那年夏天，公司受到了壞消息和中國競爭的打擊，我的401(k)進一步跌至7萬5,000美元。
投資組合跌至低谷
正當我的退休投資組合跌至低谷時，妻子的孕程變得辛苦。她得了腎結石，咖啡店的虧損導致我無法支付所有帳單，我拖欠的生活費、電費和房貸令我別無選擇。
我在最糟糕的時機從我的401(k)中提領出錢，也就是它的價值下跌時。雖然我相信我的投資會反彈，但我沒有時間等它漲回來——因為積欠的帳單愈來愈多了。
2010年1月，兒子出生了，我們知道在4月底租約到期時，需要賣掉這間店或是關門大吉。我們很幸運地找到了一位年輕買家，他願意支付我們當初所支付金額的一半。我很誠實地告訴他，這間店在我們經營的1年內並沒有獲利。
漫漫長的回頭路
妻子在我們擁有咖啡店的那一年，看到了好的一面，我們遇到了一些很棒的人；但對我而言，這種財務影響似乎持續了10年，我已經接受了一個事實，那就是——幾乎每個創業者都會經歷挫敗。雖然如此，被自己的錯誤、無知、盲點教訓一頓，感覺還是很不好受。看著家人、親近的人因為自己的判斷力不佳而受害，感覺真的很痛苦。
1965年，在我出生前，我父母就已經搬到愛荷華州。我們在這裡認識的每個西裔家庭都有同樣的故事：向北前往一個寒冷的城市，那裡幾乎沒有人會說西班牙語。大多數人來自德州南部或墨西哥，所有人都在尋找一份工作和改善家庭未來的機會。
我們社區中有許多人在愛荷華州找到了這個機會，一個他們世世代代都無法得到的機會——買房子、結婚生子，實現了美國夢。現在我已經是一位丈夫和父親，我對他們所有人、他們所忍受的艱辛感到佩服。現在，我也必須接受自己所經歷的困難時期。
這段時間，我經常想起父親和他樹立的榜樣——「繼續前進」——他會對我們這麼說。我試著把注意力集中在我所做的事情上，雖然我因為忽視健身、飲食而胖了30 磅（約13.5 公斤），但我還是很健康。我妻子已經從兒子早產1 個月對身體的影響中完全恢復了過來，艾歷克斯很健康、發展正常。
我沒有「成功」
我在化工廠有一份穩定、薪水不錯的工作，我現在比以往任何時候都更加感激這份工作。如果我工作1個小時，就會得到1個小時的報酬，無論公司每一季的績效如何，只要我工作，就會領到薪水。在我療傷止痛、吞下自尊的時候，時間是我的好朋友。「我可以自己走出這個低潮」，我在上班時會這麼告訴自己。
我401(k)帳戶裡的存款慢慢地恢復了，我試著不去想，如果我在金融危機最嚴重時沒去動用它，現在會如何。我記得曾在某處讀到：失敗的人不寫書真是太可惜了，因為我們可以從別人的錯誤中學到很多東西。我並不是失敗的人，但我對咖啡店的感覺和我對職業摔角生涯的感覺是一樣的——我沒有「成功」。
摔角手職業生涯
26年來，我參加中西部各地的摔角比賽，希望能磨練自己的能力，但在最初的20年，我從未向導師學習，並始終如一地練習。然後，我在2019年問世界摔角娛樂公司（World Wrestling Entertainment，WWE）超級巨星賽斯．羅林斯（Seth Rollins）是否可以在他位於愛荷華州達文波特的摔角學校接受訓練。
最後，我找到了擂臺，有才華的年輕摔角手可以一起健身，還有一種驅使我變得更好的氛圍；但在49歲時，艱難的擂臺和衰老的身體讓我知道，這段旅程即將結束。我從未和世界摔角娛樂簽約，但我的職業生涯比大多數獨立摔角手都要好。
相較之下，金錢遊戲的美妙之處在於，只要你的頭腦保持敏銳就可以玩了。犯錯了嗎？那就記住教訓，然後繼續前進。現在的我不再認為自己有很多能力。我最近又開車經過一間待售的洗車場，就只是繼續開車離開。我的工作是我的主要收入來源。
房地產生意
我們現在有一個很好的房地產生意，包括一間四併房屋和八間獨棟住宅，我不管理我的任何財產，這讓我可以專注於家庭、工作並享受健身，因為我的物業經理比我更精熟這份工作，而且他的秉性更適合做這份工作。
我們擁有兩棟沒有房貸的出租用房產，我的長期目標是擁有六間還清房貸的出租用房產，為我們的退休生活提供資金。我希望6年後，在55歲時從化工廠的工作退休。
除了401(k)之外，我還有一個羅斯個人退休金帳戶和一個券商帳戶，這兩個帳戶應該有助於支付我提前退休的幾年，直到我申請社會保障。我們還有租金收入，每月應該能為我們提供大約3,000美元，以及我每月有800美元的退休金。
如果我沒有犯錯接下那間咖啡店而必須從我的401(k) 退休基金中提領資金，我甚至可以在55 歲之前退休；另一方面，我很肯定如果我沒有做出那項愚蠢的投資，我的傲慢會導致我犯下更大的錯誤，一個可能會讓我破產的錯誤。
我們都會犯錯，我很感激我的理財錯誤發生得更早而不是更晚——我從代價高昂的錯誤中學到了教訓。(宇欽/輯)
《我的金錢之旅：30個財務自由真實故事，你也做得到》
作者：喬納森．克雷蒙
出版社：今周刊
其他書訊：
《富比士巨人──美國經濟的奠基者》
作者：伯蒂．查爾斯．富比士
出版社：財經錢線文化有限公司
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作者強調了企業家精神在商業成功中的重要性。書中揭示了這些商業巨人共同擁有的特質，包括堅持不懈、誠懇、勤奮、樂觀、自律、冷靜、忠誠、勇氣、專注和遠見卓識等。他們不僅善於發現市場機遇，還擁有帶領企業走向成功的卓越領導力。他們的故事告訴我們，成功需要的不僅僅是機遇和資源，更需要一種超越常人的毅力和對夢想的追求。
《一個人的茶會時光》
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