想一夕致富你可以這樣做，但可能面臨……股票當沖，花費一堆時間看盤，卻還賺不到錢。借錢炒房，房價上漲不如預期或崩跌，可能導致負債累累。加盟創業付了一堆加盟金，最後還是撐不過3年。
或是你可以選擇這樣慢慢致富，努力存錢控制生活開支，確保錢花在真正有價值的事物上。控制債務，優先償還高利率負債，以減少複利傷害。為失業做好準備，預留 6-12 個月的生活費，以免借錢度日。
只要改變對金錢的思考方式，不僅會從現在起就感覺到生活的滿足，銀行戶頭裡也能慢慢累積出足夠的財富。而且這些方法非常簡單、容易達成，雖然可能不會讓你像中樂透一樣有錢，但絕對能讓你過一個舒適的退休生活，同時確保你在通往財務自由的路上不會翻車、一路愉快。
「我們的目標不是要擊敗市場，證明我們自己有多聰明，或者是成為社區中最富有的家庭。我們的目標是要有足夠的能力來過我們想要過的生活。」
77天致富關鍵
你想要建立起一個更幸福快樂、更豐盛的財務生活嗎？我所要求的很簡單，那就是在接下來的77天裡，你只需要每天騰出來五到十分鐘的時間。有的時候，我會給你一個簡短的財務課程；有的時候，你要自己學習；也有的時候，我會告訴你應該採取些什麼簡單步驟。
你將會認識並瞭解到一些審慎處理金錢的關鍵概念，這些觀念並不僅僅是關乎金錢的價值，我們將會花相當的時間在金錢的人性面──我們為什麼要做某些事，以及金錢可以為我們做些什麼。我最希望見到的是：第77天的時候，你已經不再把金錢當作是一種負擔，而是你生命中的一部分，你只要花一點點力氣，就可以讓它變得更為豐碩。
通往舒適的退休生活
「生活不應當是那種在衝動之下不經思考就買東西的模式，我們的財務規劃也許不完美，有所欠缺，但好過完全沒有。」
從現在開始直到退休的理財之旅，我們都只有一次機會，沒有失敗的本錢，即使我們打算工作到生命最後一天，這也不切實際，因為總有那麼一天，老闆或者是你自己年邁的身體，都將使你無法再繼續工作下去──那一天到來之時，我們需要足夠的大筆存款來因應退休生活。
我們該怎麼做，才能為自己創造出更為有利的條件，讓自己存下一筆退休金？在接下來的日子裡，我們將專注於探討下述簡單但實用的策略：
1.努力的存錢。
2.把債務控制到最低的程度。
3.確保自己能夠避免主要的財務危機和威脅。
4.為失業做好準備。
5.降低投資成本。
6.把稅負盡量壓低。
7.避免無必要又有風險的投資。
這些事情看起來似乎沒有什麼出奇之處，但其結果卻相當重要：你可以把你自己帶上一條正確的道路，不僅能讓你在當前的財務方面獲得安心，也讓你的生活在往後過得更舒適。
如何定義有錢？
「但我並不只想過得舒適而已，」你也許會這麼說，「我還想要很有錢。」那就得看你怎麼來定義「很有錢」，你也許終有一天會「很有錢」，但不太可能很快就辦得到。「如果我馬上就開始進行當沖的股票買賣，或者借一大筆錢來買賣房產，或者投資連鎖加盟商店？」
沒錯，這些都可能讓你比較容易快速致富，但同樣的，也有可能會很快就讓你進入貧民收容所。不要忘記福禍相倚的道理，風險和報償通常都是緊密連結在一起。一個可能創造潛在巨大財富的策略，同樣也有可能帶來巨大失敗的風險──事實上，風險愈高的策略，帶來失敗的可能性也愈高。而我們的目標是：讓你在從現在通往退休的旅途上一路平安，而且快快樂樂。
如何對付瘋狂的市場
「財務上的智慧是體現在我們需要常常質疑我們的第一直覺反應。」買股票和股票基金並非難事，難的是你在投資過程中所可能面對的掙扎。我們現在所管理的錢也許是為了幾十年後退休之用，這個過程可能是20年、30年或者更長的時間，但我們所密切注意的卻是股票市場每天的變化，特別是股市動盪的時刻。
這裡面所潛藏的危險是：我們面對市場下滑時驚惶失措，以致於在最糟的時刻脫手拋售。你應該要能看到黑暗中的光明面。如果市場下跌，當然會損及你現在手上所擁有的投資。
但你如果一直有往你的投資組合裡注入新的儲蓄，就意味著你其實也可以在下跌中獲利，因為你可以在這個時刻用更便宜的價格買進股票。實際上的情況就是，如果你現在是20、30 歲，你手上現有的投資組合價值跟你10、20 年後可能做的投資比較起來，其實算不了什麼。
股票的基本價值
你應該關注所擁有的所有資產。就算是市場下跌讓你的股票投資縮水了20%、30%，你的總財富也不太可能就跟著也縮水那麼多。因為你可能還有錢是放在債券、銀行帳戶、所擁有的房屋、社會安全福利計畫、有資格領取的退休金以及─也許是最重要的部分─你的人力資本裡，而這一切的價值都和以前一樣，沒有變動。
請記得，股票是有基本價值的。在股市動盪時，帳戶報告上所顯示出來的只是數字而已，而且是不斷縮水的數字。但這些下跌數字的背後卻是實實在在的商業行為，是為大家生產出每日所需商品或服務的商業。總有一天，投資者會認知存在於那邊的價值，同時會投入資金而使得股價再度攀升。
精簡支出避免衝動
如果我們買了一樣東西，我們就沒辦法買另一樣東西。我們今天花了錢，就沒辦法把錢留存給明天。如果我們決定要買一間大房子，就可能必須縮減其他的開銷，例如說孩子的教育費用，以及我們自己的退休基金。但我們要怎麼阻止自己的花錢衝動呢？
這裡提供一個小妙招：我們專注於未來可能獲得的更大報酬的同時，也應該想想如果只滿足於當前的小確幸，我們將會蒙受怎樣的損失。事實上是，我們將會陷入損失厭惡（Loss Aversion）─指人們面對損失時所感受到的痛苦，遠大於獲得時所感受到的喜悅─所以，你如果能把眼前的小確幸視作損失，就有助於你控制住可能帶來更糟結果的本能衝動。
舉例而言，如果你現在是30 歲，你現在所花掉的每一元，就意味著你放棄了四元可以用在退休時的花費─等於你損失了原本你將可以擁有金錢的3/4。
將債務還清
你不應該讓這一部分的支出超過收入的10%。但在實際的情況下，如果你剛剛畢業而且還有學生貸款要還，就很難將每月需要償還的債務壓低在這個門檻之下。我們在這裡可以給你三項建議：首先，停止使用信用卡，用現金支付所有費用，你就不會讓花費超過你的收入。
其次集中支付利息最高的債務，通常都是信用卡卡債。最後，如果你有已經快付清的借款─例如說學生貸款或汽車貸款─就算是利率很低，你也應該加速償還。你如果能擺脫這些每月的負擔，就能立即改善你的現金流。
運用簡單化理財工具
以下是一些你可用來增強家庭財政軍火庫的簡單理財產品：ETF、指數共同基金、美國國庫債券、定期存單、高息儲蓄帳戶、退休帳戶。
另一些則是你該避免的投資產品或策略：對沖基金、槓桿式ETF、期權交易、當日沖銷、做空、融資交易。你如果專注於前者，同時規避後者，你就將會領先大多數其他的投資者，也會比他們更有在財務管理上成功的機會。
準備好應急基金
最後，請準備一筆應急基金，把大約足以應付三到六個月生活費的錢放進所謂的「現金投資」裡─諸如活期存款帳戶（Saving Account）、貨幣市場基金（Money Market Fund）以及類似的安全性較高的投資。你在估算自己應該準備多少應急基金的同時，也應該想一想自己大概要花多少時間才能找到新的工作。
這在很大程度上得看你找的是什麼工作，如果你原先是一個餐廳侍者，也許一星期內就可以尋得另一個工作，但如果你是一位資深的公司執行階層人員，也許就要花上一年或更久的時間才能再找到相應的工作。做好應急基金的準備後，應該就不再那麼害怕突然失業的危機了。
《慢慢致富：遠離金錢焦慮》
作者： 喬納森．克雷蒙
出版社：樂金文化
出版日期：2020/08/05