台灣銀行業存放款利差，目前已創下十年新低，財富管理業務又因受金管會限制不得自購保險商品，獲利減少三成；再加上純網銀的挑戰，手續費又將被瓜分，銀行業明年營收普遍不樂觀，恐釀致系統性風險，政府每天忙著選舉，無視金融環境的惡化。
銀行業寒冬
明年是銀行業的寒冬，正考驗著銀行經營者的智慧，不容政府忽視，應考慮大幅放寬金融管制，開放更多更好的金融商品，創造優質的財富管理業務，讓海外資金流入，協助銀行開發財管商機，並管制銀行業者因惡性競爭，亂殺價搶存放款市場，造成風險過高，影響金融體系穩定。
中央銀行最近公布第三季國銀存放款加權平均利率，其中存款為0.55%，放款為1.87%，都是歷史最低紀錄，存放款利差連續三季停在十年來最低點1.32%，與2009年的歷史最低紀錄1.11%，差距僅0.21%，現在全體國銀最難賺錢，風險最高的時候。
存放款利差微薄
銀行放款加權平均利率下調，主要是因為台灣銀行太多，為搶巿場殺價惡性競爭的結果，不論是企金或個金放款，利率低到不敷成本，更造成利差也停在低檔區，已到無利可圖的地步。銀行業坦承，現在優質的龍頭企業貸款利率甚至低於1%，一般民眾房貸如果是優質戶的專案，可能低到1.6%。
除了存放款利差微薄，今年股市挑戰29年新高，股市資金大量湧入證券專戶，造成存款加權平均利率下跌，目前一年期定存及定儲利率均低於1.1%，大額存款即500萬元以上利率，甚至不到0.5%，低於通貨膨漲率，代表存款越多，就是財富越縮水，貨幣價值越低，濫頭寸嚴重。
開放不足利潤萎縮
銀行財富管理業務最大宗的保險佣金部分，明年恐怕要大幅衰退，原因是過去銀行會將貸不出去的存款，大量購買壽險產品，賺取財富管理手續費及約定利率，現在金管會禁止銀行業購買財管業務的保險商品，將使銀行財管業務明年利潤大幅減少二至三成，即100億至150億元，使得全體銀行業財管利潤再萎縮到300億至400億元之間。
最近金管會一口氣共處罰七件銀行理專挪用客戶資金案，罰款4500萬元，銀行理專違法挪用客戶資金固然不該，但是另一方面值得思考的問題是國內金融環境過度競爭，優質金融商品開放不足，財管業務推動不易，導致理專收入不穩定，因此挺而走險。
今年前三季各銀行財富管理保險手續費收入，第一名是中信銀，近70億元，第二名是國泰世華銀行52億元，第三名是台北富邦銀行46億元，第四名是台新銀43億元，其他如玉山銀行、永豐銀行、彰化銀行、兆豐銀行都有10至20億元的獲利，如今這一塊利潤受到損害，理專的生存空間更窄，銀行利潤更差。
政府、業者應攜手合作
明年三家純網銀又要加入戰場，勢必瓜分銀行業支付業務的手續費，且把市場打得更爛，銀行業的獲利雪上加霜。有些銀行為擴大業務來源，私下推薦客戶購買香港保單，以賺取手續費，此擧已被金管會禁止，以防止資金外流，但是也阻斷銀行賺錢的機會。
台灣銀行業如何渡過最寒冷的冬天？正考驗著全體業者的智慧，政府的任務是改善銀行經營環境，防止金融環境的惡化，現在政府全體總動員，每天忙著選舉，對於金融環境的惡化，如果再視而不見，未來必將付出慘痛代價。