《習慣致富:成為有錢人,你不需要富爸爸,只需要富習慣》

醒報編輯部 2019/12/03 10:56 點閱 6004 次

是否常覺得自己總是兩袋空空,活得很恐懼?總是納悶有錢人為什麼愈來愈有錢?該怎麼做,才能讓自己晉身有錢人和成功人士的行列?只要養成30個富習慣,富有人生coming soon!

有錢人對金錢的想法和一般人有何不同?有錢人工作是為了滿足自我;一般人工作是為了賺錢,有錢人擁抱改變;一般人害怕改變,有錢人相信富有是他們應得的;一般人相信有錢人運氣好,有錢人知道智商和致富無關;一般人認為好的教育和聰明能夠致富,有錢人知道可以利用別人的錢致富;一般人相信有錢才能賺錢,有錢人教子女如何富有;一般人教子女如何存活。

觀念,才是力量的真正根源。而如果你想知道富人到底有什麼想法與思維,這本書將給你一個相當清楚的指南。如果,你的想法和一般人相同,是時候改變了!30個擺脫終身窮忙的富習慣、39則讓你脫穎而出的富思維,就從培養邁向成功的好習慣開始。

我們認為,拿起這本書的人大都已經決定要扭轉人生。他們希望不要再省吃儉用來償還債務,想要有更多時間和金錢去做長期夢寐以求的所有事情,最有可能的是,他們想要變富有。我們說對了嗎?

那麼,為了實現這些目標,你將不得不改變。為什麼必須改變?你會處於當前的財務狀況(不管可能是什麼),是因為你到目前為止處理金錢的方式所造成的。如果你想要處於其他某個位置,從邏輯上來說,你將必須以不同方式做事。但對大多數人而言,改變做事方式(尤其和錢有關)想起來就很可怕。這會將已知轉為未知,意謂著放棄可能很難打破的舊思想和習慣。

接受改變

有時害怕是好事。現在很多人擔心經濟形勢,關切自己的工作和財務安全。如果你害怕情況可能變更糟,害怕可能失去金錢或工作,這樣就能促使你接受改變,否則你也許會逃避改變,繼續走進同樣的死胡同。

為了變富有,你必須捨棄許多舊方式(到現在為止對你真的沒有太大幫助的方式),並且採用新觀念和策略。換句話說,你必須「改變」。重要的是,你也需要自己控制財務狀況。問題是,許多人會發現,在決定如何思考金錢或如何處理他們的錢時,恐懼感占了上風,並且蒙蔽了他們的判斷力。有些人甚至因為害怕而停滯,選擇留在過去。

你只要打開電視、翻開報紙或瀏覽iPad,就能發現我們活在有趣的時代,對許多人而言卻是可怕的時代。然而即使我們今天生活在充滿挑戰的時代,一般人也能做很多事去建立和保護他們的財務安全。我們發現,同樣讓許多人對自己的財務未來感到不確定的事件,反而為你創造了一些絕佳機會,實現自身的財務獨立。

金融時代下的機會

話雖如此,經濟學家、社會分析家、一些政治家和媒體高談闊論我們需要降低期望,並且節衣縮食,以應對當前的經濟狀況。他們見到富者愈富,希望他們拿出更多的錢和全國人民分享。對於準備被環境牽著鼻子走的那些人來說,這可能是讓他們拍手叫好的建議;但降低我們的期望是沒有意義的。

由於我們活在刺激的金融時代(許多市場全球化和技術變動帶來快速變遷的時期),所以會有很多機會。我們相信,我們正活在歷史上最好的時期,這個時期比以往任何時候都容易變富有。在1900年代,你需要大量金錢才能致富,成為實業家或商人,但今天,許多人運用「智慧財產」或投資自古以來的房地產而變有錢。

僅4%的窮人可翻身

事實上,過去20年變富有的人多於人類歷史上的任何時候(你可能想知道為什麼你沒有變富有)。問題是,更容易變富有不表示每個人都會做。他們根本不去做。柯利花了五年時間研究富人和窮人,發現只有大約4%的窮人變富有。

話雖如此,如果致富很容易,那麼每個人都會富有。每年有愈來愈多的報告指出,我們之中很少人有足夠的儲蓄、退休金或投資足以過舒適的退休生活。隨著醫療進步,我們都將活得更久,許多人被迫工作更長的時間,賺錢為了準備退休生活所需。

金錢能解決67%的問題

有一種說法我們認為真實不虛:「任何金錢可以解決的問題都不是問題。」我們也聽說過:「你的錢包狀態和你的心思狀態一致。」也就是說,當你有金錢上的問題,你也可能承受更大的壓力。這並不是說富人沒有生活上的問題,他們確實有自己的問題,但柯利的研究發現,有錢可以消除生活中67%的主要問題。這是相當高的比率。

那麼,我們來看看所有人都遇過的相同問題,以及富人如何消除其中的許多問題。我們也要探討財富金字塔,讓你更了解自己所處的位置。

根據布魯金斯學會於2016年發布的報告,富人確實活得更久,證實了之前的其他研究,並指出你有的錢愈多就愈健康,而且活得愈久。

貧窮害命

這項研究發現,1920年在美國出生的富人,平均而言,預期壽命比同年出生的窮人多約六歲。對1940年出生的人來說,這個差距增加了一倍多。1940年出生的富人和窮人之預期壽命差距是12歲。

女性的預期壽命也出現同樣的趨勢。貧富女性之間的差距從1920年出生女性的3.7歲,擴大到1940年出生的10.1歲。研究人員試著找出富人活更久的原因,探討了諸如吸菸、肥胖、教育、營養和運動等變數,卻未能找到差距日益擴大的明確原因。雖然取得更好的健康照護是明顯的因素,所得較高的人也受益於更好的生活條件,以及傾向於更關注未來,這可能有助於他們做出更健康的選擇。

窮人遠比富人有可能承受壓力、擔心、悲傷和憤怒,所以雖然金錢無法為你買到快樂,卻能買到壽命長更多的機會。我想,可以說是──貧窮害死你。

財富金字塔

我們需要一棟以上的房子來為退休生活準備資金,尤其是你無法指望政府或養老金計畫來照顧你的時候。當然,在晚年不用背負房債的情況下擁有自己的房屋是個好的開始,但你也需要設定一些投資目標和時間表。

為了幫助你了解未來有什麼,我們來看看雅德尼的模式之一:財富金字塔。看看你在邁向財務獨立的路上位於哪一層,以及哪些關鍵的焦點領域和槓桿點,好加快你的旅程。你可以用它來評估現在所處位置及想去的地方。

和所有金字塔一樣,它有一個很寬的底,愈往上愈窄;換句話說,大多數人處於財富光譜的較低層,達到頂層的人較少。

第零層:財務不穩定

大多數人從一個發薪日活到下一個發薪日,這就是所謂的財務不穩定。萬一失去工作,或者遇到緊急情況(你曉得這些事情不斷冒出來,像是生病、汽車壞了、冰箱掛點),他們根本沒有財務預備金來應對。

由於零層的人沒有閒餘的財務能力,應付這些重擔的唯一方法就是借更多錢(又加重了債務負擔),而這只會使財務更困難。他們把頭埋在沙裡過活,沒有真正意識到金錢和他們的支出習慣。

他們一有錢就花掉,沒錢就會去借,因為他們最喜歡的消遣是購物,以及購買不是真正需要的「東西」,這表示他們背負的不少債務都用在這些東西上。他們繼續這麼做,而且自欺欺人,認為只要更努力工作,終有一天會還清債務。

金錢習慣

如果你問他們問題出在哪裡,他們會告訴你,他們賺的錢不夠用。他們認為,更多的錢可以解決他們的問題。但那種說法是不對的。他們最大的問題在於金錢習慣,而這和收入多寡無關。這和他們如何處理賺來的錢有關。他們在人生中前進,賺更多的錢,卻也花更多的錢。

第零層的人入不敷出是事實,而造成問題的真正原因則是他們否定這個事實。除非他們準備改變,否則他們的財務未來是黯淡的。擺脫這一層的根本關鍵是心態、教育和負起財務責任。

第一層:財務穩定

這是最基本的財富水準,能夠給你某種程度的財務保障或穩定,也就是有下列狀況:一、你已經累積足夠的流動資產(例如對沖帳戶﹝offset account﹞的錢、信用額度或儲蓄),以支應當前的生活費用至少六個月。

二、你有私人的醫療險和壽險,一旦久病臥床、殘疾、無力工作,或者最壞的情況——突然死亡,可以保護你和家人的生活方式。

財務緩衝

在這一層你可以安心,萬一人生遭逢任何意外,例如公司裁員、事業經營失敗、生病或殘疾,你和家人的生活方式不致受到過度傷害。你將有足夠時間尋找新的收入來源,讓自己重回正軌。

這一層的問題在於你的現金流量由他人控制,例如老闆支付你的薪資或客戶支付你提供的服務,這表示你仍得做牛做馬,而且沒辦法在不多工作的情況下增加現金流量,就算能增加也有上限。當然你得到了一點財務緩衝,但如果停止工作一段時間,就會跌回第零層。

自動提款機

如果你處於第一層,那麼目標應該是將更多現金流量轉移到資產,並建構一台投資「自動提款機」,如此一來,你的收入就不需要你付出更多努力。

然而在繼續談下去之前,我們再多解釋一下到底什麼是自動提款機。早在1980年代初,雅德尼那時的商業夥伴布萊恩就告訴他:「雅德尼,我想要一台自動提款機!」

「你在說什麼?」他回答。布萊恩解釋:「你知道啊,就是自動提款機。我希望早上來工作時按下開關,機器就開始運轉並吐出錢來。一天結束時關掉開關,回家享受天倫之樂,隔天回來再按下開關。這台機器會再度開始運轉,吐出更多的錢。」

投資組合

儘管這在當時似乎是個相當荒謬的白日夢,但多年來雅德尼確實打造出一台,一個規模相當大的房地產投資組合。這使得他每年有機會和家人共度兩個長假;他因為想工作而工作,而不是因為必須工作,而且能夠回饋社區、慈善機構和家庭。

這需要投入時間、心力、走出舒適圈,並且承受一點風險,而這和你日常工作賺到多少收入無關。我們見過許多人一年賺進數十萬美元,卻將大部分錢花在華而不實的生活方式上,結果沒有變富有。

話雖如此,我們也看到成功的投資人建立起龐大的房地產投資或股票投資組合,同時從事有些人稱為枯燥卑微的日常工作,收入相當少。換句話說,他們的工作成了他們選擇去做的事,不是為了主要的收入來源而非做不可。是的,就是為了要打造自己的自動提款機。

精通投資工具

在這一層你必須選擇致力於精通的第一種投資工具,當個認真的學生,盡你所能學習這個利基財富工具。雅德尼顯然認為,大多數人的最佳起點是住宅用房地產投資。

在決定選用哪種財富工具時,你必須養成紀律,對其他的「大好機會」和方法堅定說不。我們對二流投資機會說「不」所賺到的錢,多於對它們說「好」,然後仔細選擇你要向誰學習。和一般的看法恰好相反,最貴的教育不是像頒授企業管理碩士(MBA)學位那樣的研究所;最貴的教育是根據有缺陷的模式和不正確的資訊。

最難的學習形式,是消除你從不合格老師那裡「學到」的所有錯誤、誤導和有缺陷的知識。所以要選擇向最優秀的人學習,這會省下你遵循有缺陷模式所挫折的許多年。
(黃聖誠/輯)

《習慣致富:成為有錢人,你不需要富爸爸,只需要富習慣》
作者:湯姆.柯利、麥可.雅德尼
譯者:羅耀宗
出版社:遠流
出版日期:2019/09/27