【台灣醒報記者鄭國強台北報導】金管會主委曾銘宗宣布，今年是台灣數位金融3.0元年，然而國際金融機構已走在前，要「遠端」、「非臨櫃」辦理開戶等手續，就必須朝向無卡金融時代，解決銀行最常遇到「認證」問題。台新銀行資訊處處長孫一仕表示，銀行希望客戶能擺脫靠「外物」如印章、提款卡來認證是接下來努力的目標。
在過去，銀行對客戶的認證藉由呆板的身分證、印章。孫一仕回想起20年前自己與銀行往來的經驗，帶了存摺卻忘了帶印章，就算拿出身分證銀行員礙於法令仍不能讓他領錢，最後靠「變更印鑑」，臨時刻一個新的印章才領到錢，他覺得很荒謬的是「帳戶本人在現場，竟不如一顆木頭章的效力。」
與時俱進，現在全球已進入金融3.0時代，「認證」的工作已逐漸可以由直接的生物認證如指紋、聲紋、影像。例如蘋果手機iPhone 5S之後具有指紋辨識功能，提供人們藉由手機就可以進行金融交易的機會。澳洲聖喬治銀行及加拿大的tangerine提供客戶以touch ID成為行動銀行登入密碼，澳洲西太平洋銀行以蘋果、三星手機的指紋辨識當作啟動行動銀行密碼。
虹膜辨識 出錯率低
大家聽過「e BANK」，可能沒聽過「Eye Bank」，約旦開羅阿曼銀行（Cairo Amman Bank）在約旦及巴勒斯坦推出 Iris Guard的虹膜辨識設備，客戶可以在櫃台或者以自動提款機用虹膜辨識身分，進行金融交易，並且將這個服務取名為Eye Bank。
眼球中的虹膜表面有許多紋路及結構性特徵，而這些特徵在胚胎時期即已形成，且終生不變。虹膜辨識即是透過紅外線攝影機,根據微血管的分布變化作為辨識的依據。美國摩根大通銀行 （JP Morgan Chase）試使用虹膜辨識來取代金融卡密碼進行ATM交易，美國銀行 （Bank of America） 企業總部 則是應用 虹膜辨識管制員工進出。
孫一仕指出，虹膜辨識的優點是錯誤率低、不易造假；缺點是危險性較高，可能傷害眼睛，較不為人所接受。但在科學家的努力之下，會改善虹膜辨識技術，而銀行仍傾向較少使用卻極具敏感的服務，例如開保險箱還是以虹膜辨識為目標。
靜脈辨識 具穩定性
受到環境影響小，穩定度高的手指靜脈辨識（Vein），為金融業可行性最高的生物辨識。其原理是利用血液中的血紅素吸收近紅外線光後產生靜脈影像判斷，由於一般人在成年後靜脈幾乎不會變化，年輕成長時期靜脈的變化也極緩慢，因此靜脈辨識有其穩定性。有讀取手指頭血管或讀取手掌的2種方式。
中國信託銀行則在8月宣布，和日本日立公司合作，存戶可藉由ATM 加裝的指靜脈感應器掃描手指靜脈，事實上，日本銀行如瑞穗銀行、三菱東京日聯銀行、野村銀行等大型金融機構都在2005年推出以讀取手指靜脈圖像的自動提款機。波蘭BPS Bank已在規劃配置2千台具有手指靜脈辨識的自動提款機。
臉部辨識 接受度高
臉部辨識其原理是偵測五官的位置並記錄相對位置。其優點是可能的危險性較低，大眾接受度較高；缺點則是容易受到距離、角度、光線等影 而造成辨識錯誤。目前在中南美洲哥斯達黎加的 Grupo Mutual將於2015年初推出手機App臉部辨 識功能進行身分認證，預計將會最少有25萬以上 的用戶使用。
中國大陸第三方支付龍頭支付寶已於2014年發布一段概念性的影片，介紹研發中的臉部/圖像識的機制「空付」執行支付交易的授權。今年，招商銀行已經讓臉部辨識的自動提款機上線。
聲紋辨識 可方便遠距
需要認證身分時，比對客戶發音的特徵和模式進行聲紋（Voice）分析紀錄，其優點是可進行遠距離的身分認定，缺點是容易受到外部雜音的影響而失真，同時也較有可能被偽造。科技公司如蘋果（Siri）、三星（S voice）微軟、谷哥及IBM等均持續發展語音辨識技術。
美國的富國銀行 （Wells Fargo）及 U.S. Bank等已運用聲紋進行身分辨識，土耳其的Garanti Bank在2014年10月推出的行動銀行App Garanti 即已具備自然語意辨識功能，客戶以自然語法詢問帳戶資訊、匯率、買賣外匯、執行轉帳等功能，無需鍵入任何資料。
孫一仕指出，上述的生物辨識技術在應用上有許多的優點，如認證方法與使用者直接連結，不再受限於其他「工具」例如金融卡，遭仿冒的機會亦相對較低。但客戶需克服使用習慣改變、建置成本高。
但是在建置不同的辨識機制時仍有許多問題需要克服。首先要解決如何取得及儲存客戶辨識身分的資料。傳統的密碼認證機制中銀行並不需要儲存客戶的密碼，而是當客戶鍵入密碼時，以密碼管理的計算公式（algorithm）來確認身分的問題。
而新的認證機制，客戶需要信任銀行將儲存辨識資料。如指紋、虹膜圖像等等個人資料，其次是客戶的使用習慣，是否覺得生物辨識科，例如客戶是否願意將眼球靠近紅外線掃描機。
