〈社論〉保險業面臨系統性危機 政府不可坐視

醒報編輯部 2022/09/15 16:38 點閱 3047 次

產、壽險公司受到防疫險重擊,以及國際財金情勢惡化,極可能引爆系統性金融風暴。政府應重視風險,及時出手救援,拆除未爆彈引信,否則坐令情勢惡化,後果不堪設想。

12家產險10家出事

今年全台12家產險公司中,除了台產、第一保未承做防疫險,僅有疫苗險躲過風暴,其餘10家產險公司,因承做防疫險,幾乎全部中彈。保險局統計至2022年9月5日止,防疫保單已理賠210萬件,累計理賠金額超過830億元,對照理賠金額是保費的6.5倍,幾乎是「賠到脫褲子」,財務危機嚴重。

業界指出,今年產險現金増資金額迄9月中旬為止,已有國泰、富邦、新安東京、和泰、中信、兆豐等6家產險,辦理現金增資,總金額近800億元,未來還很可能再增加,預估到9月底,防疫險理賠金額就會到千億元。由於防疫保單多為一年期,因此,這理賠潮,可能要到明年4月才結束,整體預估理賠金額至少將達到1500億元。

防疫險重創產險公司

產險業者表示,若確診數以10%至15%估計,確診數只要增加一個百分點,損失就會增加10億元,年底前增資金額上看千億元。除了產險業重創之外,國內二大車商和泰車和裕隆集團,也捲進風暴。新安東京今年上半年RBC和淨值比,居然從去年底608%,變成負685%,淨值比從39%,掉到負54%,裕隆集團與日系股東,已於8月率先替新安東京增資,金額達到147億元,希望能夠止血。

和泰車轉投資的和泰產,RBC也從392%摔倒只剩56%,衝擊之大,可以想見。如今歷經3次増資,資本額已調高到260億元。防疫險之亂,方興未艾,產險總經理人人如坐針氈,和泰產總經理7月下台,中再保總經理、兆豐產總經理跟著丟掉烏紗帽,成為產險業有史以來,災情最慘重的一次。

保險業已成系統性危機

面對哀鴻遍野的產險業,不容低估潛存的危機,金管會不能再視若無睹,產險業希望理賠可回到「PCR才能理賠」,更期待爭取疾管署CDC降級的方式,來降低理賠,否則以這種速度虧損下去,極可能產生金融風暴。金管會有責任協調衞福部,尋出較佳答案,保護防疫險要保人及產險公司雙方,都不要因系統性危機活不下去。

至於美國聯凖會今年大幅升息,下週可能續升三碼,壽險業年底浄值普遍堪憂,為避免要保人產生信任危機,釀生拒保或解約風暴,如何合理解決,有賴金管會慎重考慮,協助壽險業及時解決難題。

代表壽險業清償能力有兩大指標,一是風險適足率(RBC),二,淨值連兩期低於3%,只要符合其中之一,就須做增資等財業務改善計劃。但是法令上淸償能力是建構在正常情況下,如因特別金融情勢變化,造成指標暫時現象,財務其實並未惡化,要考慮調整會計制度之引用,否則釀生風暴,並不妥當。

到今年6月底為止,已有三家壽險公司因為受到美國大幅升息影響,淨值低於3%,然而,保險公司仍在獲利,流動性沒有問題,跟保單支付無關,預料年底應會有更多的壽險公司面臨同樣狀況,金管會有必要慎重考慮在金融監理政策上,提供更合理的因應考慮,避免造成壽險公司不必要的衝擊。

今年保險公司的風暴,過去從未發生過,是台灣保險業最艱苦的一年,產壽險皆然。協助業者渡過難關,防止性統性風險,避免釀生金融風暴,政府責無旁貸,應積極協助保險渡過難關。