台灣銀行體系危機重重，亟待政府下重手改革，合併減量恐怕是唯一的路。
銀行生存壓力沉重
今年三月間，新冠肺炎疫情瞬間爆發，立即衝擊各銀行營運，營收及獲利驟減，各公民營銀行一時之間，風聲鶴唳，危機重重，大家都感受到沉重的生存壓力，也都認同銀行體系已經到了必須改革的時刻，否則金融風暴即將爆發。
難料的是5月之後，台灣疫清逐漸緩解，甚至境內乾淨到零確診，經濟逐漸恢復活力，股市迭創新高，各重要企業股價反彈，銀行營收獲利開始恢復，雖然受創，但是已無立即危機。如果以好了傷疤忘了痛，來形容銀行的現況，應該很貼切，不論政府或銀行，都沒有改革的迫切感。
台灣最高峰時，銀行曾經多達53家，從2000年之後，整併到39家，然而，現在亞洲金融中心的新加坡只有3家銀行，馬來西亞不過10家銀行。麻煩的是台灣央行匯率政策長期照顧出口業者，造成年年鉅額外貿順差，累積至6月外匯存底已達4886.91億美元，居全球第4名，資金之充沛可以想見。
法規限制銀行獲利窄
影響所及，台灣銀行體系存放款利差節節下降，2015年只剩1.3個百分點，現在更少，只有1％，問題是手續費收入又是全亞洲最低，且被超商或自動支付體系大幅侵蝕，而財富管理業務主管機關嚴格管制，只能銷售經核准之基金等金融商品，連香港、新加坡國際金融中心銀行可以販售的基金，台灣都不能賣，而且從去年開始，保險公司又不准推出投資理財保單，銀行獲利更窄，危機更嚴重。
由於現在企業籌資多元化發展，企金放款餘額年增率竟然低到只有1％，消金放款年增率也是年年減少，銀行體系爛頭寸多，只好買定存單(NCD)及公債，利潤更差。
如果以資本市場衡量投資報酬率的資產報酬率(R0A)、權東權益報酬率(R0E)衡量，台灣銀行界的R0A及R0E逐漸遞減，而泰國R0A有2.1%，菲律賓2.5%，印尼R0A、R0E分別是3.7%，R0E29%，馬來西亞有1.4%及20％，這是台灣銀行體系無法想像的報酬率，問題是現在東南亞國家都在保護自己的銀行業，拒絕其他國家銀行設立分行。
不要浪費危機
回憶1997年金融海嘯，台灣銀行體系僥倖逃過一劫，卻也痛失整併改革機會，亞洲國家立即整頓改革，新加坡星展銀行(DBS)過去規模大概只有三商銀或兆豐銀行其中一家那麼大，但是現在星展銀行的獲利一家就比台灣所有銀行獲利總和都要多，台灣的銀行改革步伐牛步化，令人失望。
英國首相邱吉爾有一句名言：「不要浪費每一場好危機。」天下大亂，對善用形勢者機會大好。蔡英文總統最近再次強調：清廉、勤政、愛郷土。趕快化口號為具體行動吧。銀行體系的改革，執政黨長期以來既無魄力，亦無決心，浪費時間而已。人民正檢驗蔡英文是否又在喊口號，光說不練。